三、规避信贷集中风险的建议

　　（一）中央银行要加强政策窗口指导的作用

　　中央银行要利用货币政策工具引导商业银行合理投放和配置信贷资金，充分发挥窗口指导作用，从而保证信贷政策的实施。人民银行要及时对商业银行信贷投向过度集中行为进行预警预报并且严格限制商业银行的资产负债比例，对单一客户、单一地区的信贷比例做出严格的限制，鼓励金融机构增加对优势明显、管理规范、具有发展潜力的中小企业的有效信贷投入。

　　（二）调整商业银行信贷政策以及改革和完善商业银行信贷管理体制

　　在商业银行信贷政策调整方面，应该适当调整信贷政策，坚持“抓大不放小、有进有退”的原则，促进经济的平衡发展。主要因为经济欠发达地区，中小企业和地方经济对维护社会稳定、促进社会就业有着重要的作用，并成为国民经济中重要而活跃的力量。对于信贷管理体制的改革和完善，应改革商业银行中重责任、轻激励的制度和第一责任人制度，建立创造优质信贷资产激励机制与贷款风险约束机制相统一的信贷管理制度。

　　（三）进一步拓宽中小企业融资渠道

　　首先，促进中小企业在债券市场的发展，降低其发行的门槛，增加多种融资方式，完善和优化中小企业融资结构开辟多种形式的风险投资资金的筹资渠道。另外，对中小企业信用担保机构的筹建，各级政府要积极协调和引导，建立科学规范的管理制度和合理的运作机制，维护并促进担保机构的健康发展，尽力解决中小企业担保难的问题。

　　（四）加强信用建设，积极改善金融生态环境

　　在经济转轨背景下，社会经济逐渐市场化，各地区为引入商业性资金投入，应积极地改善金融生态环境。首先，政府部门要树立保护金融债权的意识，引导和保护本地经济及金融的发展，提高相关部门对金融债权的维护意识。其次，加强信用法律制度，为改善金融环境提供法律依据。另外，在满足社会主义市场经济要求下，完善社会信用体系制度，宣传和教育信用观念，构建良好的信用环境。同时，当地的中小金融机构应通过实行利率差别化、降低准备金利率等方面，深化改革，提高金融服务水平。

　　参考文献

　　[1]颜廷峰.商业银行信贷集中衡量指标体系优化设计研究[J].经济理论与经济管理，2010（2）.

　　[2]樊志刚，何崇阳.商业银行信贷市场发展趋势[J].中国金融，2013（5）.

　　[3]赵惠敏.商业银行信贷集中风险问题研究[J].金融研究，2005（12）.

　　[4]江曙霞，罗杰，黄君慈.信贷集中与扩张、软预算约束竞争和银行系统性风险[J].金融研究，2006（4）.