浅析利用远程身份验证系统解决借冒名贷款的问题(2)

　　本系统属于信息采集与网络技术领域，涉及一个或多个采集与控制终端采集的特征信息与实时信息通过中央服务器传递至审核终端，审核终端将特征信息与实时信息进行比对后的结果通过中央服务器发送至第三方系统，以审核终端的结果控制第三方系统。

　　应用此系统，将2、4、6、8环节审核涉及到的信息（包括：合同编号、身份证件照片、持有身份证件照片、视频及音频），通过一种终端设备采集后，经过加密处理通过远程网络传输至中央服务器，中央服务器对上传数据进行存储后，转发至审核终端，审核终端集中对身份证件真伪与公安部联网确认的前提下，比对采集的身份证件照片与持有身份证件人员照片、视频与本人是否一致。并要求音频采集内容固定化，即由身份证件持有人做贷款额度与用途的陈述。

　　本系统的升级版本还可以应用在任何一种需要银行进行身份控制的业务领域，如：信用卡开卡、银行卡开卡、挂失、大额存单取款等等方面。

　　四、信息技术在案件防控中的发展

　　运用信息技术防控案件风险，有一个逐步深入的过程。

　　技防的提法始见于《银监会办公厅关于进一步加强农村中小金融机构安全防范工作的紧急通知》（银监办发[2008]171号）要求“强化人防、物防、技防的三结合”。在《银监会办公厅关于农村合作金融机构成功堵截案件情况的通报》（银监办发[2009]7号）中要求“对重点部位……充分发挥金融科技设施效用”。在《银监会关于印发<农村中小金融机构案件防控治理2009—2011年工作规划>的通知》（银监发[2009]29）中要求“建立健全岗位，规范、制度流程、监测技防体系”。在《银监会办公厅关于农村合作金融机构案件风险提示及防控工作意见的通知》（银监办发[2009]163号）中要求“将所有风险业务纳入信息科技系统管理，配置业务操作……建立技防体系。”在《银监会办公厅关于农村合作金融机构案件专项治理“回头看”和案件防控工作督查情况的通报》（银监办发[2009]269号）中要求“加快信贷……配套建设，将所有业务都纳入信息科技系统管理……增强技防能力。”由此可见，技防发展有如下特点：一是从最初物防概念向业务领域各项风险点的技防转化；二是从注重监控、监测向利用科技信息系统配置业务操作进而控制风险转化。

　　另外，由于信息科技日新月异的发展，过去成本高昂、开发困难、可操作性差的技防手段变得成本低廉、易于开发、易于使用。所以，利用信息科技根治借冒名贷款问题从政策面和技术面目前已经成熟。

　　从金融机构本身分析，贷款利息是收入的重要组成部分，信贷资金运用的好坏，直接影响银行的生存与发展。因此，我们认识到开展贷款营销，发挥信贷资源优势，是当前面临的重要问题，但是目前对贷款的监查手段已经滞后于业务发展的需要，在不能有效管控市场风险、信用风险、操作风险、道德风险的情形下，开发新的业务品种、拓展营销队伍可能带来新的风险。

　　因此，通过技术手段在借冒名贷款行为发生时及时制止，从而防止借冒名贷款的发放，是解决借冒名贷款问题的最有效的方法。

　　[注释]

　　①身份证件或身份信息：身份证件指办理贷款需要审查的身份证、户口本原件；而身份信息指身份证件记载的内容，一般表现为记载身份证件内容的客体，如伪造变造包含真实身份证件内容的假证件，身份证件复印件等。很多信贷审批环节不允许使用身份信息，因此凡仅仅使用身份信息办理贷款，一般涉嫌违反信贷操作规程。鉴于概念完整一起列出但在讨论行为过错中未加考虑。

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