论金融消费者的权益保护(2)

　　我国现有的法律法制体系中，关于金融消费者权益保护的立法主要有《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《消费者权益保护法》、《商业银行法》、《民法通则》、《证券法》和《保险法》等法律，行政法规主要包括《外汇管理条例》和《储蓄管理条例》等。但是，《消费者权益保护法》等法律是针对一般消费者权益保护的规定，针对金融消费者来说，缺乏一定的可操作性、针对性和具体型，不能实际解决金融消费者保护中存在的问题。

　　三、实现金融消费者权益保护的有效措施

　　根据目前我国金融消费者权益保护的现状，针对金融消费者权益保护中存在的问题，需要金融管理部门采取相应的措施，进行及时解决，才能保证金融消费者权益保护的顺利实现，充分发挥金融消费者权益保护的作用，促进金融行业的发展。

　　（一）加强对金融消费者保护的教育工作

　　金融机构在实施对金融消费者权益保护的过程中，应该加强对金融消费者保护的教育工作。首先金融机构应该高度重视对金融消费权益保护工作，建立相对比较完善的教育培训体系，保证对待消费者的公平性。一方面来说，金融机构需要加强工作人员在消费者权益保护的教育，让工作人员可以对自身所需要承担的义务进行全面的了解和认识；另一方面，金融机构需要加强对公众的教育，为金融消费者普及相关的权益保护知识，以增加社会公众对现代金融发展的了解，帮助社会公众更加准确、全面的了解我国相关的金融改革措施和政策，向社会公众表明金融机关机构对当前金融机构的运行情况，所作出的判断和政策取向，适时向社会公众提示金融行业中所存在的潜在行业风险、信贷风险、操作风险和市场风险，对公众和金融机构的投资理财行为进行积极正确的引导，以保证我国金融市场运行的稳定性，维护市场安全。

　　（二）健全行业间自律机制

　　我国金融机构的运行过程中，不同金融机构之间出现利益冲突的时候，会造成金融监管部门的工作漏洞，不利于实现对金融机构的监管。因此，金融机构应该建立一个符合我国服务行业发展的统一标准，实现对金融机构行为的规范和约束，对不同金融机构中的服务等级进行评定。而且，金融监管部门应该在“一行三会”的管理机制基础上，实现对监管体系的完善，利用行业协会之间的力量，对同行业之间的恶性竞争进行合理规避，避免金融机构运行管理中出现无视消费者权益的行为。

　　（三）建立专门的金融消费者权益保护机构

　　根据上述可知，我国金融相关法律法规具有一定的局限性，需要建立专门的金融消费者保护机构。在建立专门金融消费者权益保护机构的时候，可以参照发达国家的机制。例如，金融机构可以在中国人民银行下，设立专门的金融服务监管机构，并且在实际的工作流程、人员组成和经费预算等方面保持一定的独立性。可以通过金融服务监管机构，实现对金融市场稳定的维护，对金融监管部门的管理工作进行协调。同时，该项部门还可以负责对金融消费者的宣传教育工作，提高金融消费者对金融产品和服务的了解，对金融消费过程中出现的问题，进行及时的处理等。另外，金融消费者权益保护机构还具备监督和检查的职能，可对金融机构运行管理过程中，对各项消费者保护规则的遵守情况进行检查，提升金融机构实施消费者保护法律的程序和政策。

　　（四）构建新型的消费者诉讼制度

　　针对目前我国金融消费者在诉讼的时候比较困难的现象，需要我国金融机构管理部门构建新型的消费者诉讼制度，区别于一般的民事诉讼程序，专门为金融消费者设计独特的诉讼程序和举证规则，为金融消费者提供便利的条件。新型消费者诉讼制度的构建，可以有效提高金融消费者的维权意识和积极性，创造了良好的金融消费者权益保护实施外部环境。

　　四、总结

　　综上所述，目前我国的金融消费者权益保护实施还有待提高，金融消费者权益保护的实施过程中，还存在一定的问题，需要金融机构管理部门及时采取相应的措施进行有效解决，才能保证金融消费者权益保护措施的顺利实现，充分发挥金融消费者权益保护的重要作用，促进我国金融行业的发展。

　　参考文献：

　　[1]熊玉梅.论金融消费者知情权的保护——以美国CFPA法案为视角.金融与经济.2010（3）.

　　[2]吴盛光.金融消费者保护：后危机时代金融监管的新主题.金融理论与实践，20lO（12）.

　　[3]强晓红.对我国金融消费者权益保护之探析.中国商界.2008（12）.

　　[4]马艳丽.消费者主体范围的重新界定——从金融消费领域谈起.消费导刊.2010（5）.

　　[5]粟媛.金融消费者权益保护法律问题研究.上海：复旦大学.2011.

　　[6]陈增良发达国家金融消费者权益保护制度对我国的启示.金融发展研究.2011（11）.

　　[7]李沛.金融危机后英国金融消费者保护机制的演变及对我国的启示.清华大学学报.201l（3）.

　　[8]郭广辉.我国消费者保护法律制度变迁的经济分析.河北法学.2008（1）.

　　[9]王靖琳.金融消费者保护职能及我国金融监管制度的完善.福建金融.2006（3）.