商业银行改善小微企业融资环境的路径和策略研究(4)

式开展信贷业务。针对某些小微企业抵押资产有限状况，可推出市场方担保、产业链核心企业担保、差额回购、银联担保、联贷联保、出口退税质押等多种灵活的担保方式。同时，运用“大数法则”，实行“无抵押、弱抵押、政府增信”的新型担保模式，为弱抵押的小微企业客户提供增加授信的渠道。其次，创新适合新兴市场需求产品，提高服务灵活性。在对小微企业客户需求和市场细分研究的基础上，开发适合新兴产业、新兴市场，特别是专业市场需求的个性化融资产品及服务，为重点产业集群、成长型产业集群和基地的上下游客户提供全方位融资服务。围绕著名商圈、协会、专业市场等小微企业客户集中区域，可采用批量授信、循环授信等方式，批量调研后给出授信额度，使小微企业客户随到随借，随借随还，节省财务和时间成本。第三，创新客户服务模式，提升融资便捷性。营销人员、风险和审批人员共同对小微企业目标客户集群整体调研，总体研判，从“市场平台”、“客户”、“产品”、“风险缓释措施”等多维度进行市场准入、客户选择和产品配置，实现小企业业务的批量化营销、集约化运作、标准化服务。第四，充分利用大数据产品，以在时效性、质量和敏感度方面大大优于财务数据的海量客户实际交易数据，包括订单数据、交易数据、货运数据、客户网络活跃度数据、客户交互行为数据等为基础进行批量化处理，筛选最需要贷款、最有可能获得贷款的客户，精准预测判断客户融资需求，为解决小微企业提供可靠性强的融资方案。

　　（六）实施多元化管控方式，建立融资风险管理新机制

　　一是有效甄别优质客户。对经严格按照国家产业政策和商业银行信贷政策筛选入库的目标小微企业引入“信用贷”标准，实行名单制动态管理。要求企业现金流，或企业主家庭金融资产，或企业主家庭净资产等能够足够覆盖贷款本息，从客户筛选源头把控风险。二是加强融资担保管理和风险管理工具应用，强化预警预控。在运用多种灵活的担保方式时，避免和防止出现交叉保证、循环保证、互保等圈链式担保现象。强化小微企业贷款全过程管理，加大早期预警、评分卡、评级模型等系统工具的优化和推广应用力度，采用现场与非现场监测手段并用，预警和化解并行的方法，提高风险监测效率和化解风险的针对性。加强小微企业生命周期管理，确定合理的客户换手率。三是采用催收、盘活、以物抵债、企业重组、担保代偿、现金回收、核销等多元化手段化解和处置不良资产，提高不良贷款处置效率。

　　（七）营造有利的融资生态服务环境

　　从小微企业自身讲，要不断完善公司治理结构，加快产权改革，明晰产权关系，改变家族式管理方式。持续提升企业效益和市场竞争力，苦练内功，生产质量好、成本低、效益高的产品，提升发展质量。强化信用观念，培育良好的信誉形象，坚持按期还本付息，保全银行债权，夯实与银行长期合作的融资基础。规范财务管理，确保财务会计信息的真实可信、合法透明、准确有效。从创造有利的融资宏观环境讲，要营造公平的竞争环境，建立支持小微企业发展的长效机制。加强宏观信贷、监管政策指导，发挥再贷款、差别准备金动态调整、调整存贷比考核办法等多种货币政策工具的导向作用，引导商业银行加大对小微企业的贷款投放。对专门服务小微企业的银行实行差别化监管和激励措施，适当降低商业银行小微企业贷款风险权重。加快发展银行间债券市场，鼓励小微企业运用短期融资券、小微企业集合票据等多种融资工具融资。搭建动产抵押登记、股权出质登记、商标权质权登记融资平台，提高中小企业融资效率。加快支付系统建设，丰富支付结算工具，提高小微企业的资金清算效率。推进小微企业信用体系建设，完善小微企业融资法律法规体系。

　　参考文献：

　　[1]张建国：《大银行服务小微企业的金融模式》.《中国金融》.2013年第11期

　　[2]黄隽、张林、林意佳：《小微企业和三农金融服务的创新》.《中国金融》.2012年第21期

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