互联网金融背景下我国大型商业银行竞争策略探析

　　【论文摘要】互联网金融是一种新兴的金融业态，推出了新的商业模式，支付便捷、交易成本低、资源配置效率高。面对互联网金融的强大竞争，大型商业银行应从宏观角度重视这种新兴业态，推动新技术与相关业务的结合，重视大数据的收集和利用。本文从大型商业银行的资产业务、负债业务、支付结算、资产管理方面进行研究，探讨其应对互联网金融的具体思路，为我国大型商业银行在互联网金融背景下的竞争策略提供建议。
　　【论文关键词】互联网金融；大型商业银行；竞争策略
　　一、引言
　　凭借大数据和电子商务优势，互联网公司兴起之初己深度影响大型商业银行的支付结算和资产两项核心业务。据阿里巴巴和腾讯的用户基础，及支付宝每日交易数据，平安公司可重新定义理财产品，设计个性化产品及服务，争夺商业银行的理财业务。伴随互联网移动终端的发展互联网金融渐入民众生活，P2P平台贷款、众筹，及芝麻信用、腾讯信用等个人征信业务的兴起，互联网金融将成为未来金融发展的新模式，传统大型商业银行若不能顺应交易平台网络化及业务经营模式创新，那么银行金融中介角色将受到挑战。
　　二、互联网金融的定义与类型
　　1.互联网金融的定义
　　互联网金融是基于互联网平台的金融，据谢平研究，互联网金融不同于大型商业银行的间接融资和资本市场的直接融资，属于第三种融资模式，是一种新的金融业态。第一，支付创新是互联网金融发展的不竭动力。移动支付和第三方支付融合，优势明显。第二，大数据的收集和应用解决了互联网金融发展中的信息处理问题，效率提高，成本降低。第三，互联网金融最重要职能仍然是资源配置。互联网金融是在不确定的条件下实现资源的时间和空间配置，目的是服务实体经济。
　　2.互联网金融的类型
　　根据互联网金融在支付领域、信息处理、资源配置三大方面的不同，互联网金融形态可以分为以下类型：
　　（1）传统金融业务互联网化
　　传统金融业务互联网化指的是互联网代替金融中介、市场网点和人工服务，但产品结构、盈利模式并未发生根本性变化，主要包括网上银行、手机银行、网络证券公司、网络保险公司、金融产品的网络销售等。
　　（2）第三方支付和移动支付
　　第三方支付基于电脑端，是互联网金融中最具核心竞争力的功能，典型代表是2004年阿里巴巴推出的国内首家第三方支付平台——支付宝。支付宝解决了银行间的跨行清算，微信的财付通及微信红包与其支付模式相同。移动支付基于手机和平板电脑移动端，2009年中国移动首先推出手机支付业务，未来，扫码支付也会成为支付方式的主流模式。
　　（3）互联网货币
　　互联网货币是一种不基于现实的虚拟货币。主要形式有比特币、Q币、亚马逊币、淘金币等，强化了信用交换作用。
　　（4）基于大数据的征信和电商网络信贷
　　2010年阿里巴巴推出国内首个B2B网络信贷产品——阿里小贷。对淘宝上的所有商户而言，阿里小贷根据企业以往数据形成征信记录，分析经营、还款能力，企业可限制性透支有效解决融资需求。
　　（5）P2P网络借贷
　　P2P网络借贷，是一种资金供求双方借助网络中介直接进行借贷的融资模式。P2P公司作为中介平台，只提供投融资机会、项目审查等业务，不直接参与放款。借贷双方多为小微企业或者个人，金额较小。拍拍贷是国内首家P2P网络借贷公司成立于2007年，目前国内代表性的P2P网络借贷平台主要有：宜信、人人贷、拍拍贷等。
　　（6）基于大数据的保险
　　基于大数据的保险实行差别定价，保险价格完全根据个人的行为数据而定。如，较先进的车险定价是根据上一年车的事故状况确定本年的费率。而互联网保险模式更进一步，汇集个人所有的大数据，包括饮酒习惯，上班开车频率等，计算出事故概率，然后提供保险费率。这种定价模式彻底颠覆了现有的费率的计算方法。
　　（7）众筹
　　众筹即大众筹资，是小企业、艺术家或个人对公众展示创意，以期得到认可和援助。众筹凭借Internet和SNS（社会性网络服务）快速传播的特性，让更多的人关注和支持小微创业。点名时间是国内最早上线的众筹公司，两年接到7000多个项目提案，近700个项目上线，成功率约为50%。
　　（8）大数据在证券投资中的应用
　　互联网技术中强大的搜索引擎、云计算等收集了大量的数据，统计后在证券投资当中作用较大，可在一定范围预测股价。
　　三、互联网金融背景下大型商业银行的应对策略
　　近年互联网金融逐渐渗入社会各个层面，银行业受到前所未有的冲击。我国商业银行充分认识到互联网金融的竞争力及新时代自身经营管理中问题。
　　我国大型商业银行发展互联网业务有其自身优势：
　　首先，我国大型商业银行均实现重组改制，建立了现代企业制度，2014年实施《巴塞尔协议Ⅲ》，管理水平趋于国际先进。
　　其次，我国大型商业银行发展较久，资金实力雄厚，国家政策支持，拥有金融市场20%的优质客户，忠诚度高，营业网点遍布各省市地区，传统的信贷业务亦有网银支持，线上服务体系结合线下营业网点，互联网金融无以及此。
　　最后，我国大型商业银行监管体系完善，在存款保险制度下风险控制高于互联网金融。

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