经济转型与互联网金融研究

　　[提要] 互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式为实现经济转型升级提供了强有力的金融支持。本文论述经济转型升级与互联网金融的辩证统一关系，以经济转型升级的重要载体小微企业为点，通过互联网金融支持解决小微企业融资难问题，得出互联网金融满足经济转型的金融需求，最后就互联网金融存在的问题提出建议。

　　关键词：经济转型；互联网金融；小微企业；金融需求

　　中图分类号：F27 文献标识码：A

　　一、引言

　　目前，以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重组洗牌，磁带、胶片、唱片陆续消亡，传统零售业面临着巨大挑战。同样，在金融领域，互联网也推动着传统金融业发生巨大变革，产生了超乎人们想象的冲击与影响。从金融形态上看，在支付结算领域，第三方支付公司已经成为网络支付的重要力量；在信贷领域，P2P、众筹融资等新模式异军突起。在数字化金融时代，互联网金融正呈现出多元化模式、创新频现的发展态势，引起社会各方的高度关注。可以预见，互联网金融将深度改变传统金融业，重新构造金融生态体系，为实体经济发展和经济转型升级提供新的发展动力。

　　1995年第一家虚拟银行“美国第一安全银行”的建立，可以说是互联网金融的雏形。美国作为互联网金融业的先驱国，近年来一直通过科技创新引领着这一新型金融服务形态的潮流。从美国经济转型与互联网金融的发展经验，可以总结出以下几点：一是经济结构上，美国相对自由的市场机制能够让各行各业来根据市场进行资源的调配。其中最重要的两大支柱产业：金融和科技，在竞争下得到均衡发展，既相互交融又专攻其职，形成了根深蒂固的发展格局，为经济转型提供发展创新的动力；二是制度上，美国的金融监管组织从保护个人财产和隐私上着手，形成了一套相对健全和完善的体制。在其监管体系内，各种法律法规相互配合协调，对互联网金融新模式下所产生的监管要求，能够有效的涵盖和接纳，从而更好地对经济转型升级的金融需求进行监管，提高运行效率；三是从金融市场来说，美国的金融市场历经百年的发展和完善，已经能够提供全方位、高品质的产品和服务。在激烈的竞争中，那些实力雄厚的金融机构更是积极利用互联网能够打破时空限制的服务特征，进行金融服务创新，迎合在经济转型升级中，传统金融体系所不能满足的金融需求。

　　然而，美国的互联网金融并没有中国那样蓬勃发展，相比之下，中国的互联网金融则是一片更大的沃土。《中国互联网金融报告（2014）》显示，截至2014年6月，P2P网贷平台数量达到1，263家，半年成交金额接近1，000亿元人民币，互联网支付占比迅速扩大至31.2%，电商小贷贷款规模也不断增加，越来越多的电商逐步涉足金融领域，相关的金融产品也越来越丰富。而随着互联网金融向实体经济和传统产业的渗透和融合，中国已经逐渐发展出独特的模式和产品，这种中国特色的互联网金融将会最大限度地支持本土产业发展，并小微企业服务相结合。互联网金融必将给中国经济转型发展带来红利。

　　二、基于互联网金融视角下的经济转型升级

　　（一）开放型经济转型升级与互联网金融互动关系。经济转型升级与金融资源优化配置两者是相互作用的辩证统一关系。而互联网金融正是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融的渗透，对人类金融模式产生了颠覆性影响。李克强在2014年政府工作报告中也首次明确提出“要促进互联网金融的健康发展”。因此，互联网金融的快速发展将会成为经济转型的新推手。一方面互联网金融产生的动因源于经济发展和金融需求，经济转型升级促进了互联网金融的发展。经济转型升级导致传统金融的运行模式、融资结构、资源配置效率、服务水平等产生巨大变革，要求其在功能、流程、客户、产品、效率、组织结构、风险管理、盈利模式等各方面加以调整以适应市场需求，从而促进了以移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等为代表的现代信息科技的发展，使得互联网金融得以持续创新。同时，中国经济的快速发展以及人民日益提高的财富管理需求也为互联网金融带来了丰厚的资本回报，进一步拉动了互联网金融的蓬勃发展；另一方面互联网金融对经济转型升级也有着促进作用。互联网金融作用于经济转型升级的过程，实质上就是互联网金融促进社会金融资源在各产业间合理配置，填补经济转型升级中传统金融所不能满足的金融需求的过程。随着各国互联网金融实践的成功也证明，随着经济水平的发展和互联网科技的创新，互联网金融扩大金融服务的界限，优化金融资源的配置的功能逐步显现出来，并在不同方面影响着经济转型升级，促进经济蓬勃发展。这些影响主要体现在：一是引导社会闲置资金投向。谢平、邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是一种既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。与传统直接融资模式相比，互联网融资模式信息量大、交易成本低、交易程序便捷、效率高，这些特点引导着大量闲置小额资金流向需要进行资金周转的个人创业以及中小企业，也为投资者创造了新型投资环境；二是推动互联网技术创新；三是提高企业运营效率。

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