摘 要：经过多年的改革和发展，我国商业银行对公信贷业务在贷前调查、客户评级、项目评估、额度授信、信贷审批、风险管理和内部控制等方面都已经取得长足进步，但贷后管理水平的提升一直落后于上述领域，成为商业银行普遍存在的薄弱环节。文章通过探讨贷后管理岗位分离机制，旨在为国内金融机构提升贷后管理水平提供借鉴。

　　关键词：商业银行 贷后管理 岗位分离

　　中图分类号：F830 文献标识码：A

　　文章编号：1004-4914（2014）04-134-02

　　商业银行贷后管理长期薄弱，很多学者和业内人士都在探讨和研究问题的症结所在。客观地说，意识观念、管理技术、队伍建设等问题都是贷后管理长期以来不尽如人意的原因，但深入分析，更重要的原因还在于市场营销和贷后管理的脱节。因此，如何理顺贷后管理与市场营销的关系，优化商业银行信贷管理体制，是提升商业银行贷后管理水平的关键。

　　一、当前贷后管理存在的主要问题

　　当前，商业银行对公贷后管理主要存在以下问题：一是对贷后管理重要性认识不足，“重贷轻管”普遍存在，始终未能把贷后管理放到与贷款营销同等重要的位置上。二是贷后检查流于形式，检查深度、广度不够，潜在风险隐患不断扩大。三是贷后管理队伍薄弱，专业化水平不高，未建立专职贷后管理队伍，贷后管理各项职责难以有效落实；四是部分客户经理素质不高，学习不够，无法满足信贷业务拓展与风险控制的需要；五是贷后管理考核体系不完善，正向激励不足，导致贷后管理执行力不高。此外，制度建设滞后、信息技术水平不高，基础管理薄弱等问题也普遍存在。造成上述现象的原因是多方面的，但很重要的一个原因是，信贷营销和贷后管理目标存在“矛盾”：前者的目标是市场拓展，后者的目标是风险防范，当二者职能集中到同一经营主体上时，风险控制很容易让位于市场营销，进而导致“重贷轻管”情况的发生。

　　二、推行贷后管理岗位分离机制的现实意义

　　为有效解决上述矛盾，近年来，一些商业银行尝试推行贷后管理岗位分离机制，即改变过去由客户经理负责信贷业务“一手清”的做法，通过市场营销岗与贷后管理岗的分离，实现贷后管理集中化、专业化。业内人士普遍认为，实施贷后管理岗位分离，有利于突出贷后管理的独立性和主动性，是提升商业银行信贷精细化管理水平和风险防控能力的重要举措，对提升商业银行对公业务集约化经营管理水平、营销服务能力和风险控制能力具有重要意义：

　　一是有利于提高对公业务集约化经营管理水平。通过实施贷后管理岗位分离，可以实现对公业务流程的优化，提升对公业务的专业化管理水平，不断提高对公业务的服务效率和管理水平。

　　二是有利于提高对公业务的营销服务能力。通过实施贷后管理岗位分离，有利于提升商业银行的营销和谈判能力、资源和产品支持能力、综合和专项服务水平、服务和决策效率、风险发现和预警能力等，提高对公业务系统整体市场竞争力。

　　三是有利于提高对公业务风险控制能力。通过实施贷后管理岗位分离，能够实现贷后集中化管理，形成有效制衡，有利于商业银行上下按照统一风险偏好开展经营，有利于提升商业银行对信贷客户风险的识别、分析、判断和防范能力，进而促进信贷资产质量的进一步提高。

　　三、贷后管理岗位分离的基本思路

　　1.建立专职贷后管理队伍。贷后管理是一项较为复杂的过程管理，不仅需要多层面、广泛的风险信息收集，还要依靠专业的风险判断与决策，更需要持续的风险化解措施推进，因此，成立一支专业化的贷后管理队伍是极为必要的。贷后管理专职团队可以设置在各级机构，也可以上收至某一层级机构，其基本职责是实施客户贷后风险管理，定期对客户风险事项进行分析评估、研究风险应对策略、推进贷后风险防范。

　　2.分离市场营销和贷后管理职能。将市场营销和贷后管理职能进行分离，原则上，市场营销岗位负责业务拓展、贷前营销、授信方案设计及申报、授信条件落实、贷前环节押品管理，并在贷后阶段协助做好贷后管理工作；贷后管理岗位负责贷后走访、信贷检查、客户风险分析和预警、风险分类认定、预警客户跟踪管理、重大风险上报与处置、押品监控和重估、档案管理等工作，发掘存量客户潜在业务需求，在贷前阶段参与授信方案制定。

　　3.集中对公大中型客户的贷后管理。相对于中小企业贷后管理，对公大中型客户的贷后管理工作专业性更强，涉及面更广，影响范围更大，因此，贷后岗位分离可以优先考虑在大中型客户中实施，中小企业客户的贷后管理工作，可以尝试采用“信贷工厂”流水化作业管理。

　　四、贷后管理岗位分离应遵循的原则

　　1.以客户为中心原则。坚持以提高对公客户营销服务能力和经营管理水平为出发点，优化业务流程，完善营销服务模式，努力提高决策效率和对市场变化、客户需求的快速反应能力，为客户提供更优质、更便利的金融服务。

　　2.专业化管理原则。根据业务发展和信贷管理的需要，做到职能完善、岗位明确、分工清晰，集聚专业人才从事授信评价和贷后管理工作，依托专业分工和集约化管理，提高风险控制能力、经营管理水平和专业化水平。

　　3.专职专注的原则。贷后管理的不同环节、不同岗位，对风险经理的要求不同，既有业务能力要求较高的分析岗位职责，又有业务能力要求较低的日常事务性工作，要根据不同环节的职责要求，配备合适的专职风险经理，专注于贷后管理各项工作。

　　4.职责明晰原则。要根据新的业务流程，明确各环节的职责，并将各环节的职责落实到岗位、落实到人，确保信贷经营、风险管理的目标和责任落实到位。

　　5.利益一致原则。坚持市场营销岗位与贷后管理岗位利益一致原则：从业务流程上实行岗位分离，要坚持在经营部门或团队内部增设专门负责贷后管理的岗位人员，市场营销岗与贷后管理岗岗位的职责不同，责任不同，但利益应一致。