国外商业银行信贷风险管理经验启示与借鉴(2)

　　第二，科学的银行治理结构。在商业银行的治理结构中设有监事会，用以监督银行高级经理人员以及银行业务经营状况。审计部门直接向董事会负责，从而使其具有较强的独立性和权威性。

　　第三，将电子化管理手段引入内部控制。电子化风险控制系统的实施，有效地化解了客户经理级高级管理人员的道德风险，并将银行内部控制制度引入了规范化的轨道。

　　第四，建立了有效的内部稽核制度。防范风险是西部商业银行的内部稽核的目标，他们把风险的防范和监控作为工作的重点。银行建立了完善、独立的。稽核机构通过灵活的工作方式，达到稽核工作的总目标。

　　4.国外经验对国内银行信贷业务风险管理的启示

　　4.1强调个人责任

　　国外商业银行均把信贷审批决策授权于个人，同时赋予其相应的责任。这样做有利于明确责任，达到权力与义务的统一，将“业务风险”与“个人风险”紧密地联系在一起，实现“风险人格化”。

　　4.2实施授权分类管理

　　借鉴国外商业银行分类授权管理方式，国内商业银行可根据各分支机构所处的市场和经济环境、资产规模、盈利水平、资产质量和风险管理能力，对各分支机构进行授权权限的调整，体现“分类管理”的原则，并根据对分行绩效考核和风险监测结果，进行授权权限的动态调整。

　　4.3确立明确的风险管理目标

　　商业银行的风险管理委员会要充分发挥风险政策审议功能，明确风险管理的目标，指导业务的开展。对于市场定位、业务规划、风险管理目标的设定应紧密围绕银行的长期发展战略各相关部门和分支机构应分解、细化、明确、落实，避免各自为政、目标不清甚至是互相扯皮的事情发生。

　　我国商业银行虽然也有类似的做法，但总的来说还存在一些明显的不足。我们虽然也有客户信用评级制度，但实际评级工作做得还不够规范。另外，我国商业银行虽然也开展了对部分行业的信贷政策研究和风险分析工作，但分析力量较为分散，研究结果对制定信贷政策的影响力和对信贷投向的指导作用发挥得也不够。因此，我们在建立和完善客户经理制等基础设施的同时，也要尽快地把各项信贷业务的操作规程完善起来，使我们的风险管理真正做到防范在先，对风险有所承受而不使之蔓延扩大，不是仅仅停留在“亡羊补牢”式的事后控制和具体化解上。

　　参考文献：

　　[1]李静静.国外商业银行信贷业务风险管理的经验与启示[J]中国商界.2013（4）

　　[2]葛艳辉.国外商业银行风险管理的经验与启示《现代营销·营销学苑》2011

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