浅议P2P学生贷对高校大学生消费的影响

　　【论文摘要】随着我国经济和计算机网络技术快速发展，以及无线互联网等信息技术的广泛运用，P2P互联网金融行业发展势如破竹。面对高校大学生这一网民主体和新生消费主力军，P2P平台纷纷将目光瞄准这一特殊群体市场，衍生出系列相关P2P理财产品和信贷业务，引发了业内外普遍关注。本文着重研究P2P学生贷对高校大学生消费的影响。
　　【论文关键词】P2P；学生贷；大学生；消费
　　一、P2P概念与现状
　　1.P2P概念
　　P2P是英文peer-to-peer的缩写，意即个人对个人，又称点对点网络借贷。是以具有资质的网络信贷公司作为中介平台，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台，为借、贷双方提供相关理财行为、金融服务的一种新型民间小额借贷，是互联网金融产品的一种。
　　2.国内P2P学生贷现状
　　P2P网络金融在英美等发达国家发展已相对完善。在我国，P2P平台最早成立于2006年，起步较晚，但经过近几年的爆发式增长后，时至今日该行业依然保持着强劲增长势头。随着行业风险警报频频拉响、监管政策的出台，收益率的继续下调，优质资产的争夺，火爆而略显混乱的P2P行业面临着一轮深刻的洗牌。为了能在这轮洗牌中脱颖而出，各家P2P开始纷纷出招，或转型，或创新。其中一部分平台就把目光瞄准本科学历及以上在校大学生这一新生代消费主力军上，向他们提供网络金融消费服务，即P2P学生贷。在校大学生一般只需通过平台的学籍认证、视频认证和联系人认证，即可向平台提交贷款申请。新颖的理财消费体验与匮乏的大学生贷款渠道这一现实需求的不谋而合，一定程度上催生了国内P2P学生贷这一板块市场。
　　当前，P2P学生贷产品主要分投资型和消费型两种。投资型是指大学生将自己的闲散资金通过P2P平台找到有资金需求的企业主或个人，以期获取比银行存款更高的收益。而消费型主要是指P2P学生贷中的助学型贷款、创业贷款和“电商+P2P”购物消费型贷款台。P2P学生贷平台的推出，对高校大学生消费行为产生较为深刻的影响。
　　二、P2P学生贷对高校大学生消费的积极影响
　　1.P2P学生贷的实践运用，增强了大学生的理财意识，锻炼了理财能力
　　相比于80后，90后的理财意识明显来得更早一些，也更愿意尝试进行多样化的理财方式。与银行定期/活期的低收益、股票/期货投资的高风险以及银行理财产品的高门槛相比，P2P作为一种新型的互联网金融理财产品，以其50元起投的低门槛、8%-15%之间的高收益以及无线网络的便利操作等特点，成功吸引了90后高校大学生对自己富余的生活费进行理财投资。在收获了理财收益带来快乐的同时，他们的主动理财意识和理财能力也得了较大的提高，潜移默化中慢慢改变以往盲目的消费习惯，更乐于将闲置的钱投入线上理财中获取收益。
　　2.P2P学生贷推动了高校大学生对网络金融知识的了解
　　通过P2P平台的投资、贷款等实践操作，大学生开始更加关注P2P等相关网络金融知识。在操作中，加深了对年化收益率、等额本息还款、等额本金还款、按月付息到期还本、风险备用金等金融词汇的了解和掌握，为日后步入社会消费和理财奠定了基础。
　　3.P2P学生贷为高校大学生创业提供了资本融资渠道
　　近年来，政府为了鼓励大学生创业出台了一系列的优惠政策，其中针对大学生急需的资金也提供了相应的创业贷款。但由于这类贷款门槛高、手续繁杂、需要房产等固定资产担保，对于无固定收入、无固定资产的大学生而言，严重阻碍了创业初期最重要的资本注入。伴随这一市场需求，P2P学生创业贷以其门槛低、放款速度快等优势，极大补充了创业的资本需求。大学生创业者只需要提供创业项目策划书、身份证、学生证、银行流水、手机通话记录等信息资料，便可向P2P学生贷发起“众筹模式”的创业贷款。譬如，理财范的“大学生创业融资孵化计划”为大学生创业者提供10万元以内的2年无息创业启动资金借款，而且不收取任何服务费用，是零成本的债权融资。
　　4.P2P学生贷为高校大学生提供了教育和继续教育的资本需求
　　相比较国家助学贷款而言，P2P助学贷的申请对象范围更为宽泛，既可以是高校经济困难生，也可以是高校非经济困难生。在助学贷款的产品定位上更优于国家提供的助学贷款。贷款用途，既可用于缴纳专业学费上，也可以用于支付本专业外的其他技能或专业辅导、培训、出国留学和继续教育的学费。一定程度上满足了高校大学生在校期间多样化教育和继续再教育的需求，弥补了国家助学贷款上的不足。
　　三、P2P学生贷对高校大学生消费的消极影响
　　1.P2P学生贷“超前消费”，带来的非理性消费

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